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引入信用保险 促进中小微企业融资发展(2)

时间:2019-02-14来源:崇左新闻网

从上述信用保险发展和国际实践来看,信用保险与贸易及融资息息相关,不可分割。保险作为专业的风险管理机构和具有完善的风险分散机制(各种再保险的安排),为融资方(银行和非银行融资机构)分担了风险,极大地促进了贸易融资的发展。相比于国内金融机构愿意应用担保公司来分担风险,国际上的成熟经验更多的是和保险合作。究其原因,风险分担方需要考量的是偿付能力,也就是出现了风险以后的赔款能力,所以国际保险界有“偿二代”来规范和指导保险公司的运营,类似于银行界的巴塞尔协议。反观担保公司,因为没有有效的风险分散机制,风险几乎都由担保公司自己承担,然后担保公司又可以有10-渭南哪里治疗癫痫最好15倍,甚至更高的杠杆为债务进行担保,所以任何一个被担保的项目出了问题,都会直接影响担保公司对其他项目的担保和偿付能力,进而所谓的担保协议只能变成“纸面上的承诺”。前几年由担保公司引发的连锁不良贷款的案例比比皆是。另外,因为担保公司的性质,其风控手段也不是按照专业思路和技术进行风险控制,而是简单地看有什么反担保措施,其实大部分还是回归到房产等抵押物上。本质上并不是按照信用评估的,也就没有实质减轻借款人的压力。综合分析以后,不难看出担保很难发挥信用功能,且容易引发融资的不良后果。这也是为什么我们如此反对保证保险的原因。再次强调,保证保险是保险公司出具的担辽宁癫痫病治疗方法保,无外乎冠以保险的名字和换了个“马甲”。

信用保险支持实体经济的政策建议

笔者作为一个信用保险市场的“老兵”,从2002年开始在美国加入信用保险行业,并于2005年回国继续从事信用保险工作至今。通过对各个保险公司的信用保险产品进行分析、比较和研究,我们认为,把信用保险这一能支持实体经济、支持中小微企业融资的有力工具加以限制,属于误判。我们深刻理解监管部门对于防范风险的初衷,因此建议如下:

第一,对于保险支持下的融资,区分有没有贸易/交易背景;对于有贸易/交易癫痫病发作前兆背景的可以完全支持,这也是对实体经济的支持;而对于没有贸易/交易背景的可以严格限制。

第二,无论是保险还是融资,其实最核心的是如何控制风险。我们完全支持监管机构提出的穿透式风控来有效控制和防范风险。如何穿透?上面已经提到区分有无贸易/交易背景。那么对于有贸易/交易背景的风控,需要重点控制贸易的真实性、准确性以及资金的使用是否真正用于贸易/交易,而不被挪用;我们了解到,市场上已经有非常完善和有效的风控体系可以推广,而且创新的风控模式结合了大数据和区块链的理念和技术。

第三,鼓励国际上有经验和技术的再保险公司参与到风莱芜癫痫病应该如何治疗险分担中,提供再保险支持:一方面可以利用外资保险公司的经验和技术来审核和防范风险,并通过与中资保险公司的合作来提升中资保险公司的技术能力,储备人才和经验;另外一方面,又可以让这些公司承担风险,不再将风险都留在中资保险公司来承担。

第四,引入国际上成熟的和优质的信用保险产品,解决现实国内信用保险产品单一的问题,满足多样化的市场需求,支持中小微企业融资。

第五,组织国内外的业内专家,尤其是有实务经验的专家进行研讨,提出合理化建议,为出台政策的潜在利弊进行分析,确保政策的前瞻性、有效性和合理性。

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